商业银行业务创新的内生动力机制构建与实施,商业银行业务创新的内在因素

我国商业银行应如何开展存款业务创新?

【答案】：为商业银行特许的传统业务受到越来越多的金融中介机构的冲击，为了应对竞争，商业银行开办了一系列新型存款业务。商业银行存款工具的创新是商业银行获得竞争优势的重要手段。1我国商业银行存款创新的必要性。2我国商业银行存款创新中存在的问题。3改进我国商业银行存款创新的措施。

建立风险成本机制。目前部分商业银行对金融创新的风险成本 没有正确的认识，因惧怕产生风险使得创新缺乏动因。开展业务创新，就必须树立风险成本理念，鼓励大胆尝试，包容失败。引导员工以积 极的方式对待业务创新，勇于进取，敢于承担创新风险。建立考核激励机制。

自1961年首先在美国发行，因其既有活期存款的流动性，又有定期存款的盈利性，故颇能吸引短期投资者。通知存款是一种不约定存期、支取时需提前通知银行、约定支取日期和金额方能支取的存款。按存款人提前通知的期限长短划分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。

二是在存款业务创新方面，首要的任务是进行存款工具和业务手段的创新。大力发展个入银行。企业银行和网上银行，推出高品味、多功能的金融工具，先进的转账支付手段能为客户提供方便快捷的全方位服务，有利于稳定现有的客户群，增加存款。大力发展表外业务创新。

解读《关于推动金融服务科技创新发展的工作方案》

1、科技竞争力提升：金融科技将强化银行业务的创新和效率，通过治理体系的优化，打造更智能、更安全的金融服务环境。数据要素释放：规划强调了数据作为关键要素的地位，将致力于制定数据战略，推动绿色数据中心建设，以保障数据安全并促进可持续发展。

2、银行业作为中国金融体系的重要组成部分，在经历了近三十年来的电子化、信息化建设和迭代后，对 科技 手段的重要性与 科技 引领金融创新具有清晰的认知。

3、进一步巩固金融扶贫成果，对“后扶贫”时期给予充分的金融支持。 普惠金融目标。以“荆楚小康贷”推广工作为契机，引导仙桃农商行通海口支行信贷资金支持本镇乡村振兴和疫后重建工作。

4、《规划》提出的重点任务包括六个方面，即加强金融 科技 战略部署、强化金融 科技 合理应用、赋能金融服务提质增效、增强金融风险技防能力、加大金融审慎监管力度、夯实金融 科技 基础支撑。以下为澎湃新闻梳理的《规划》要点：依法合规 探索 设立金融 科技 子公司等创新模式。

5、指导思想：《规划》指出，金融科技是技术驱动的金融创新。金融业要以新时代中国特色社会主义思想为指导，全面贯彻党的十九大精神，按照全国金融工作会议要求，秉持“守正创新、安全可控、普惠民生、开放共赢”的基本原则，充分发挥金融科技赋能作用，推动我国金融业高质量发展。

浅析商业银行零售业务转型与创新

大力发展零售业务，促进零售业务转型与创新，是适应商业银行竞争加剧现状，从而在市场上获得主动权的必要条件，具有广阔的发展前景。

所以，区域银行发展零售业务，也需要准确地把握其内在的发展规律与特点，保持战略定力。 零售转型是表象，底层变化是关键 一是经济结构变化。当消费逐步成为拉动经济增长的主引擎，与之相适应的零售金融服务模式必然要更加受到重视，这两年银行收入结构和客户结构的变化就是最好的证明。

措施 业务结构转型要以零售为突破口。在经济下行、市场化改革和风险暴露增多等大背景下，传统商业银行的发展方式已难以为继。商业银行的业务转型涉及公司、零售、金融市场、风险管理等各个业务板块，是一场全面持久战。

如何才能实现成功转型？三个方面是需要重视的：一要强化战略管理，构建新的商业模式，明确什么时候应该转型，什么时候不应该转；二要因势而变，增强危机意识，在变革中求发展；三要夯实转型的基础，为转型做好管理、文化和领导者等方面的制度准备。

北京银行表示将进一步拓展信用卡业务，这将是零售业务转型的基石。预计三年内北京银行信用卡发卡规模将达到数千万张。在受疫情影响的全球经济转型新形势下，银行信用卡业务要想在激烈的市场竞争中分得一杯羹，建立特许经营模式是最佳选择，这也是北京银行零售业务战略转型、打造消费金融新增长点的必由之路。

数字化转型能够提升银行的效率、降低成本，并提供更广泛的金融服务。创新则能够帮助银行不断开拓新的业务领域，并满足不断变化的顾客需求。银行零售转型是指传统银行机构将业务模式、技术和服务重点从传统的银行业务向以顾客为中心、数字化为基础的新兴零售银行模式转变的过程。

我国商业银行业务如何创新

1、建立风险成本机制。目前部分商业银行对金融创新的风险成本 没有正确的认识，因惧怕产生风险使得创新缺乏动因。开展业务创新，就必须树立风险成本理念，鼓励大胆尝试，包容失败。引导员工以积 极的方式对待业务创新，勇于进取，敢于承担创新风险。建立考核激励机制。

2、关于资产业务的创新 贷款业务创新。①大力发展银团贷款。为顺利推行银团贷款，至少应做好三方面工作：一是严把项目关和合同关，确保贷款项目选择的正确性，明确银行与企业之间的权利、责任与义务。二是银团贷款发生的各项费用，银行与企业应合理负担；三是规范牵头行与参与行之间的责任和利益关系。

3、商业银行有移动支付和互联网金融业务创新。因为随着移动支付的普及和互联网金融的兴起，许多商业银行开始推出各种电子支付渠道和金融理财产品，以满足不同的客户需求。所以商业银行有移动支付和互联网金融业务创新。

罗毅:深化IT架构转型,助力业务创新发展

1、为应对内外部形势变化、满足业务创新转型发展要求，工商银行于2015年启动IT架构转型工作。充分利用分布式、云计算等新技术，基于开放平台与主机有机结合的基础架构，构建面向未来业务发展，以开放性、高容量、易扩展、成本可控、安全稳定、便捷研发为特征的全新技术体系。

2、以各部门信息系统集成支撑业务集中化、标准化、规范化，运营数据“从有到通”；数字化为高级阶段，以企业数据驱动业务精准重塑，依托人工智能、大数据、中台建设等技术支撑，助力企业发掘运营管理、生存发展的最优解决方案，发挥“数据资产”价值。

3、浦发银行于 2018 年实行零售板块架构调整，将零售业务管理部、零售产品部合并为零售业务部；平安银行于2016年12月裁撤13个总行部门，将组织架构调整为大对公、大零售、大内控、大行政四大条线，强化零售支持、服务零售转型。服务平台迭代推进业务创新发展一是迭代推出手机银行和信用卡APP的升级版本。

4、随着“新基建”加速布局，以及企业数字化转型的逐步深入，如何深化用云进一步提升云计算使用效能成为现阶段云计算发展的重点。

5、其中软件和服务业务因项目实施与验收受疫情影响而出现后延，实现收入66亿元，毛利率262%。

浅议商业银行管理创新

1、一）商业银行进行管理创新的推进因素。在商业银行发展过程中，进行管理创新的推进因素是管理创新行为发生和持续的主要原因，管理创新的推进因素主要来自以下几个方面：物质方面。员工是商业银行的主体，每个员工在商业银行中的地位和作用不同，相应的权力、责任、利益也有较大的差别。

2、“股东价值最大化”目标的逐步确立，对提升商业银行的财务管理能力以及商业银行的竞争力具有积极意义。

3、审计岗位的人员要通过定期与不定期相结合的方式，采取跟踪调查、重点监测、抽样调查等措施，对银行风险进行监控。（二）增强对业务创新与扩展风险薄弱环节的管理制度建设 为了最大限度满足客户对银行业务的需求，适应市场竞争形势，业务的创新与扩展是银行发展的必经之路，但也是银行管理运营的风险薄弱环节。

4、么”向规定“不能做什么其余都可做”的转变。其次，目前我国商业 银行可谓垄断和过度竞争并存，垄断会遏制创新的内在冲动，不正当 竞争则会破坏创新的外部秩序。监管机构应对所有商业银行一律按市 场原则管理，取消各种政策性歧视，使商业银行在同一政策条件下自 主经营、自求发展。

5、现代商业银行财务管理的核心是基于价值最大化。银行价值最大化是以实现长期生存和发展为根本目标，摒弃规模优先的固有理念，从稳步提升资本回报水平的角度构建和不断完善发展战略、市场目标、管理框架、考核体系以及企业文化，确保银行短期利润可实现、长期利润可预期，从而促进银行价值的持续增长。